בקצרה: מי שלא בחר מסלול השקעה משויך אוטומטית למסלול תלוי גיל, שמקטין את החשיפה למניות בגיל 50 ושוב בגיל 60. ההיגיון הוא הגנה על הכסף סמוך לפרישה, אבל הוא מחושב לפי תאריך הלידה ולא לפי המצב הכספי שלכם. בדיקה של דקה באזור האישי מגלה באיזה מסלול אתם, ואפשר להחליף אותו בטופס אחד.
רובכם לא בחרתם את מסלול ההשקעה בפנסיה. הוא נבחר עבורכם ביום שנפתחה הקרן, והוא ימשיך להשתנות לבד בכל עשור.
קראו גם: דמי ניהול של אחוז נשמעים כמו כלום? הם גוזלים לכם דירה בפנסיה · השקעה במדד: בחירת מניות מנצחות היא בדיוק המלכודת שתעצור אתכם · אתר אינטרנט לעסקים קטנים | כל מה שצריך לדעת
מה המסלול תלוי הגיל עושה בפועל
המסלול מחולק לשלוש קבוצות: עד גיל 50, בני 50 עד 60, ובני 60 ומעלה. בכל מעבר בין קבוצות החשיפה למניות יורדת והחשיפה לאפיקים סולידיים עולה. אתם לא מאשרים את המעבר, הוא קורה מעצמו לפי השנה שבה נולדתם.
הרעיון מגיע ממקום סביר. מי שפורש בעוד שנתיים לא יכול לספוג ירידה חדה בשוק. הבעיה היא שהמסלול לא מבדיל בין מי שיתחיל למשוך קצבה בגיל 67 לבין מי שימשיך לעבוד עד 75, ובין מי שהקרן היא כל הונו לבין מי שיש לו גם דירה והשקעות נוספות.
המחיר של שני עשורים סולידיים
העברת חלק מהכסף לאפיקים סולידיים בגיל 50 מקצרת את תקופת הצמיחה. אדם שיפרוש בגיל 67 מחזיק את הכסף עוד 17 שנה, וחלק ממנו ימשיך לעבוד בשבילו גם אחרי הפרישה, כי קצבה נמשכת עשרים שנה ויותר. זה אותו מנגנון שעובד לטובת חוסכים צעירים, רק בכיוון הפוך.
מהצד השני, מסלול מנייתי אינו פתרון אוטומטי. מי שנכנס אליו בגיל 63 ומתכוון למשוך כספים בגיל 67 חשוף לכך שהשוק יהיה נמוך בדיוק בשנה הלא נכונה.
מה כן כדאי לבדוק
- באיזה מסלול אתם נמצאים כרגע, לפי הדוח השנתי או האזור האישי בקרן
- תוך כמה שנים אתם מתכננים להתחיל למשוך כסף, ולא מה הגיל שבו מותר
- איזה חלק מההכנסה בפרישה יגיע מהקרן ואיזה ממקורות אחרים
- האם קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה מנוהלות באותו אופי סיכון או סותרות אותו
- מה דמי הניהול שאתם משלמים, לפני שאתם מתעסקים בתשואה
שינוי מסלול הוא טופס מול הקרן ולא ניוד בין חברות, ולכן הוא לא מאפס ותק ולא פוגע בכיסויים הביטוחיים. ניוד בין חברות הוא סיפור אחר ודורש בדיקה נפרדת.
הטעות שהכי נפוצה כאן
אנשים מגיבים למסלול אחרי שהם רואים תשואה חלשה בדוח. זה התזמון הגרוע ביותר. החלפת מסלול אחרי ירידה מקבעת את ההפסד, בדיוק כמו ניסיון לתזמן שוק במסלול השקעה במדד. את ההחלטה הזאת מקבלים לפי אופק הזמן, בתקופה רגועה.
מודל ההשקעה תלוי הגיל, סוגי המסלולים וחובת הדיווח של הקרנות מוסברים בהרחבה בערך קרן פנסיה.
היכנסו הערב לאזור האישי בקרן, רשמו את שם המסלול המדויק ואת שיעור החשיפה למניות, וכתבו לידו באיזו שנה אתם מתכננים למשוך את הכסף הראשון. אם הפער בין שני המספרים האלה גדול מעשר שנים, המסלול שלכם נקבע לפי תאריך לידה ולא לפי התוכנית שלכם.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- דמי ניהול של אחוז נשמעים כמו כלום? הם גוזלים לכם דירה בפנסיה
- השקעה במדד: בחירת מניות מנצחות היא בדיוק המלכודת שתעצור אתכם
- אתר אינטרנט לעסקים קטנים | כל מה שצריך לדעת
- ההפסד בתיק שלכם שווה כסף, בתנאי שתממשו אותו עד 31 בדצמבר
- משכתם את קרן ההשתלמות אחרי שש שנים? ויתרתם על ההטבה הכי גדולה שיש לכם
- הכסף שלכם בעובר ושב מפסיד כל יום: קרן כספית עושה את מה שהבנק לא יציע לכם