בקצרה: הכלל שמורה להחזיק שש משכורות בצד גורם לרבים לדחות התחלת חיסכון בגלל היעד המרתיע. הסכום הנכון נגזר מיציבות ההכנסה ומגובה ההוצאות הקבועות, ולא ממספר קסם אחיד לכולם.
ההנחה הרווחת אומרת שקרן חירום ראויה שווה לשש משכורות נטו, ורק כשמגיעים לסכום הזה אפשר להרגיש מוגנים. בפועל הכלל הזה נולד עבור פרופיל אחד של הכנסה, והוא לא מתאים לרובם. עובד שכיר בחוזה קבוע, פרילנסר עם הכנסה תנודתית ובעל עסק זעיר זקוקים לכריות ביטחון שונות לחלוטין. מי שמנסה להגיע ליעד אחיד גבוה בדרך כלל פשוט מוותר על ההתחלה.
קראו גם: שלוש משכורות בצד? הכלל הזה מתאים למעטים · המשכורת עלתה ואתם עדיין מרוויחים פחות: איך אינפלציה אוכלת כסף · אתר אינטרנט לעסקים קטנים | כל מה שצריך לדעת
הגישה המדויקת יותר מודדת חודשי הוצאה, לא חודשי משכורת. אדם שמכניס 14 אלף שקל ומוציא 8,000 זקוק לרזרבה קטנה בהרבה ממי שמכניס 14 אלף ומוציא 13 אלף. ההוצאה הקבועה היא שקובעת כמה זמן תחזיקו מעמד בלי הכנסה, וזה כל מה שקרן חירום אמורה לקנות לכם: זמן.
כמה חודשים באמת צריך לפי סוג ההכנסה
אצל שכיר עם ותק וחוזה יציב, שלושה חודשי הוצאה מספקים כרית סבירה מול פיטורים או תקלה רפואית. פרילנסר שהכנסתו קופצת בין 6,000 ל-20 אלף שקל בחודש זקוק לטווח רחב יותר, שישה עד תשעה חודשים, כי הבצורת יכולה להימשך. בעל עסק שמעסיק עובדים צריך להפריד בין רזרבה אישית לרזרבה עסקית ולא לערבב ביניהן.
מי שמרגיש שהיעד גדול מדי יכול להתחיל מיעד ביניים של שלוש משכורות בצד ולהרחיב בהדרגה. ההגעה לחודש הראשון מורידה את רוב הלחץ, כי היא מכסה את התרחיש הנפוץ ביותר של הוצאה בלתי צפויה בודדת.
איפה להחזיק את הכסף
קרן חירום נמדדת בזמינות, לא בתשואה. הכסף צריך להיות נגיש תוך יום עד יומיים, ולכן קרן כספית או פיקדון יומי מתאימים יותר מהשקעה בשוק ההון שיכולה לרדת בדיוק כשתזדקקו לה. עדיין, השארת הסכום בעובר ושב ללא ריבית שוחקת אותו, כי אינפלציה מכרסמת בכוח הקנייה שנה אחר שנה.
- קרן כספית שקלית: נזילות גבוהה ותשואה קרובה לריבית בנק ישראל.
- פיקדון יומי או שבועי מתחדש: זמינות מהירה עם ריבית מסוימת.
- עובר ושב: רק לחלק קטן, כרית של הוצאה שבועית אחת.
- הפרדה מחשבון ההוצאות השוטף כדי לא לגעת בכסף בטעות.
- הימנעות מנעילת הסכום בפיקדון ארוך שקונס משיכה מוקדמת.
מה קרן חירום איננה
קרן חירום אינה תחליף לביטוח ואינה כלי השקעה. היא גם לא פתרון למצוקת נזילות ארוכת טווח של גמלאים, שם נכנסים כלים אחרים כמו משכנתא הפוכה על נכס קיים. הבלבול בין המכשירים גורם לאנשים להחזיק סכום עצום בעובר ושב במקום לנתב אותו נכון.
להעמקה במושגי היסוד של ניהול כסף אישי אפשר לעיין בערך חיסכון.
פתחו את דף חשבון הבנק, חשבו את סך ההוצאה החודשית הקבועה שלכם, הכפילו בשלושה והעבירו הוראת קבע חודשית קטנה לקרן כספית נפרדת עד שתגיעו לסכום. אחרי שלושה חודשי הוצאה, שקלו אם סוג ההכנסה שלכם מצדיק להמשיך עד שישה.